PKV Krankentagegeld: Existenzsicherung für Selbstständige & Angestellte
Das PKV Krankentagegeld: Der wichtigste Schutz gegen den finanziellen Ruin bei Krankheit
Das Risiko: Wenn das Gehalt bei Krankheit plötzlich wegfällt
Wer nach einem Unfall oder bei einer schweren Erkrankung (wie Krebs oder Burnout) für mehrere Monate ausfällt, steht vor einem massiven Problem. Der Arbeitgeber zahlt das Gehalt per Gesetz nur für sechs Wochen (42 Tage) weiter. Danach stehen Sie bei 0 Euro Einkommen. Selbstständige trifft es noch härter: Fällt der Chef aus, stehen die Einnahmen meist ab Tag 1 still, während die laufenden Betriebskosten weitergehen.
In der GKV greift dann das gesetzliche Krankengeld – dieses ist jedoch stark gedeckelt und führt bei Gutverdienern zu drastischen Versorgungslücken. In der PKV können (und müssen!) Sie dieses Risiko mit dem Baustein Krankentagegeld (KT) individuell und exakt passend zu Ihrem Nettoeinkommen absichern.
Angestellte vs. Selbstständige: Die strategische Wahl der Karenzzeit
Das Krankentagegeld ist extrem flexibel, und Sie bestimmen, ab dem wievielten Tag der Krankheit die Versicherung zahlt (die sogenannte Karenzzeit).
- Für Angestellte: Da Ihr Chef sechs Wochen zahlt, wählen Sie zwingend den 43. Krankheitstag als Leistungsbeginn. Ein späterer Beginn macht den Baustein sehr günstig.
- Für Selbstständige: Hier hängt es von Ihren Rücklagen ab. Können Sie 3 Wochen von Ersparnissen leben? Dann wählen Sie den 22. Tag. Wer keine Puffer hat, muss das Krankentagegeld bereits ab dem 8. oder 15. Tag abschließen – was im Preisvergleich deutlich teurer, aber absolut existenziell ist.
Schließen Sie Ihre Einkommenslücke: Jetzt berechnen
Testen Sie im Tarifrechner, wie sich unterschiedliche Karenzzeiten auf Ihren Monatsbeitrag auswirken. Vergleichen Sie kostenlos online und bauen Sie Ihr Sicherheitsnetz.
Der Rechner integriert das Krankentagegeld automatisch passend zu Ihrem Berufsstatus.
Höhe berechnen & Steuerfreiheit nutzen
Wie hoch sollte das versicherte Krankentagegeld sein? Die Faustformel lautet: Laufende Fixkosten + persönlicher Lebensunterhalt + Beitrag zur PKV (inklusive Altersvorsorge!) = Summe X geteilt durch 30 Tage.
Das geniale an der privaten Lösung: Das ausgezahlte Krankentagegeld ist komplett einkommensteuerfrei! Es unterliegt nicht einmal dem Progressionsvorbehalt (anders als das GKV-Krankengeld). Sie können sich also in einer Krise voll auf Ihre Genesung konzentrieren, ohne sich Sorgen um das Finanzamt machen zu müssen.
FAQ zum Krankentagegeld
Darf ich mich "überversichern"?
Nein. Das sogenannte Bereicherungsverbot greift hier. Das versicherte Krankentagegeld darf in Summe (auf den Monat hochgerechnet) Ihr durchschnittliches Nettoeinkommen der letzten 12 Monate nicht übersteigen. Verdienen Sie künftig mehr, können Sie das KT oft ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen.