PKV Gesundheitsprüfung 2026 » Vorerkrankungen & Risikozuschlag
Die PKV Gesundheitsprüfung: So vermeiden Sie Ablehnungen bei Vorerkrankungen
Warum die Gesundheitsprüfung das PKV-System schützt
Viele Interessenten, die einen Preisvergleich durchführen und einen wunderbar günstigen Tarif entdecken, sind entsetzt, wenn der Versicherer plötzlich unzählige Fragen zu Arztbesuchen der letzten drei bis zehn Jahre stellt. Die private Krankenversicherung kalkuliert im Gegensatz zur gesetzlichen Kasse nach dem Äquivalenzprinzip.
Das bedeutet: Die Gemeinschaft der Versicherten soll vor Personen geschützt werden, die bereits schwer krank eintreten und sofort immense Kosten verursachen. Jeder Neukunde muss daher gesundheitlich "durchleuchtet" werden. Geringfügige Leiden (wie ein leichter Heuschnupfen) führen meist zu einem kleinen, prozentualen Risikozuschlag. Schwere Krankheiten (wie laufende Psychotherapien, schwere Herzleiden oder MS) führen in der Regel zur sofortigen Ablehnung.
Vorvertragliche Anzeigepflicht: Der schlimmste Fehler, den Sie machen können
Um einen billigen Beitrag zu ergattern, "vergessen" manche Antragsteller leider wichtige Vorerkrankungen. Diesen Verstoß nennt man Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Fliegt dies später im Leistungsfall auf (und die Versicherer prüfen bei großen Rechnungen sehr genau nach), kann die Gesellschaft vom Vertrag zurücktreten.
Sie verlieren dann nicht nur Ihren Versicherungsschutz, sondern bleiben auch auf zehntausenden Euro an Behandlungskosten sitzen! Holen Sie sich vor dem Antrag unbedingt Ihre Patientenakte vom Hausarzt oder die Patientenquittung Ihrer aktuellen Krankenkasse. Geben Sie alles exakt so an, wie es in der Akte steht.
Die Wunderwaffe: Die anonyme Risikovoranfrage
Wenn Sie Vorerkrankungen haben, stellen Sie niemals einfach auf gut Glück einen offiziellen Antrag! Wird dieser abgelehnt, landen Sie in der sogenannten HIS-Wagnisdatei (einem internen Meldesystem der Versicherer). Sie gelten dann als "abgelehnt" und bekommen auch bei anderen Gesellschaften riesige Probleme.
Der professionelle Weg: Nachdem Sie online die besten Tarife berechnet haben, schalten Sie einen unabhängigen Versicherungsmakler ein. Dieser bereitet Ihre medizinischen Unterlagen auf und schickt diese als "Anonyme Risikovoranfrage" an die Fachabteilungen der Versicherer. Die Gesellschaften geben dann ein Votum ab (z.B. "Normalannahme", "20% Risikozuschlag" oder "Ablehnung"). Erst wenn ein positives Votum vorliegt, wird der echte Antrag mit Ihrem Klarnamen gestellt.
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Achtung: Eine echte Vollversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht! Unser Tarifrechner ermittelt für Sie den Basis-Preis für gesunde Personen. Starten Sie den Vergleich kostenlos online und nutzen Sie das Ergebnis als Ausgangspunkt für Ihre anonyme Voranfrage.
Wir unterstützen Sie im Nachgang bei der professionellen und anonymen Einreichung Ihrer Gesundheitsdaten.
FAQ zu Gesundheitsfragen und Vorerkrankungen
Was ist ein Risikozuschlag in der PKV?
Ein Risikozuschlag ist ein prozentualer oder fester Euro-Aufschlag auf Ihren monatlichen Beitrag, der ein chronisches Leiden (z.B. Asthma) abdeckt. Der Vorteil: Die Krankheit ist damit vollumfänglich und lebenslang mitversichert.
Kann ein Risikozuschlag später wieder gestrichen werden?
Ja! Wenn Sie beispielsweise einen Zuschlag wegen Übergewicht bekommen haben und Ihr Gewicht dauerhaft (meist über 1-2 Jahre nachweisbar) reduzieren, können Sie die Streichung des Zuschlags verlangen. Das macht Ihren Tarif nachträglich extrem günstig.