PKV Beitragsrückerstattung (BRE) & Selbstbeteiligung optimieren
Die Rendite-Maschine der PKV: Beitragsrückerstattung (BRE) und Selbstbeteiligung optimal kombinieren
Wie funktioniert die Beitragsrückerstattung (BRE)?
Ein einzigartiger Vorteil der privaten Krankenversicherung gegenüber der GKV ist die finanzielle Belohnung für ein gesundheitsbewusstes Leben. Wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Rechnungen für medizinische Behandlungen bei Ihrer Gesellschaft einreichen, zahlt Ihnen diese einen Teil Ihrer gezahlten Beiträge als sogenannte Beitragsrückerstattung (BRE) zurück.
In den besten Tarifen am Markt summiert sich das auf bis zu sechs Monatsbeiträge pro Jahr! Für Selbstständige, die ihren PKV-Beitrag zu 100% selbst zahlen, ist dies ein gigantischer Liquiditätsschub, der den Vertrag extrem günstig macht. Wichtig: Vorsorgeuntersuchungen (wie Zahnreinigung oder Krebsfrüherkennung) sind bei Premium-Anbietern von der BRE ausgenommen – Sie können diese einreichen, ohne den Bonus zu gefährden.
Die Wahl der richtigen Selbstbeteiligung (SB): Ein mathematischer Drahtseilakt
Neben der BRE ist die Selbstbeteiligung (SB) der größte Hebel, um einen billigen Monatsbeitrag zu erzielen. Wenn Sie zustimmen, die ersten 500 € oder 1.000 € an Arztkosten im Jahr aus der eigenen Tasche zu zahlen, gewährt Ihnen der Versicherer einen hohen Beitragsnachlass.
Die Strategie für Selbstständige: Wählen Sie eine höhere SB. Der monatliche Beitragsnachlass ist fast immer höher als die eigentliche Selbstbeteiligung. Sie machen also rein mathematisch schon Gewinn, selbst wenn Sie die volle SB im Jahr ausschöpfen müssen.
Die Strategie für Angestellte: Hier gilt Vorsicht! Der Arbeitgeber beteiligt sich mit 50% an Ihrem Monatsbeitrag, aber er zahlt 0% zu Ihrer Selbstbeteiligung. Ein Angestellter sollte beim PKV Vergleich daher immer einen Tarif mit niedriger Selbstbeteiligung (0 € bis 300 €) wählen.
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Der Break-Even-Point: Wann reicht man Rechnungen ein?
Der größte Fehler, den Privatpatienten machen: Sie schicken jede Rechnung über 50 Euro für Kopfschmerztabletten oder den Hausarztbesuch sofort an die Versicherung. Dadurch zerstören Sie Ihren Anspruch auf die Beitragsrückerstattung, die vielleicht 1.500 Euro betragen hätte.
Die goldene Regel: Sammeln Sie alle Rechnungen eines Kalenderjahres (Sie haben bis zu drei Jahre Zeit, diese nachträglich einzureichen). Am Ende des Jahres vergleichen Sie zwei Werte:
Wert A = Summe aller Arztrechnungen, die Sie über Ihre Selbstbeteiligung hinaus erstattet bekommen würden.
Wert B = Die zu erwartende Beitragsrückerstattung (BRE).
Ist Wert B höher als Wert A, zahlen Sie die Rechnungen aus eigener Tasche und streichen die hohe BRE ein. Ist Wert A signifikant höher, reichen Sie das gesammelte Paket ein. So machen Sie Ihren Vertrag so günstig wie mathematisch möglich.
FAQ zu BRE und Selbstbeteiligung
Muss ich die Beitragsrückerstattung versteuern?
Ja und Nein. Die erhaltene Beitragsrückerstattung ist kein Einkommen, das direkt versteuert wird. Allerdings reduziert sie nachträglich Ihre absetzbaren Sonderausgaben in dem Jahr, in dem sie zufließt. Sie zahlen also im Folgejahr geringfügig mehr Steuern, machen aber insgesamt dennoch ein massives Plus.
Gilt die Selbstbeteiligung auch für Medikamente?
Das hängt von der Definition in Ihrem Tarif ab. Bei den meisten modernen Tarifen gilt eine sogenannte "absolute Selbstbeteiligung", die für alle ambulanten, stationären und zahnmedizinischen Leistungen greift. Andere Anbieter trennen dies und erheben z.B. 20% Eigenanteil speziell auf Medikamente. Prüfen Sie dies sorgfältig im Rechner.